房姐拉响神木民间借贷警报

陕西神木县大砭窑煤矿。龚爱爱在此入股1500万元。　　

“房姐”龚爱爱在神木县爱丽莎购物广场投资3525万，占到50%股权。

“房姐”龚爱爱被抓，令陕西神木县民间借贷危机逐渐浮出水面。

2月3日，在消失了19天之后，“房姐”龚爱爱选择在北京投案。在寸土寸金的北京，她41套房产成为网络焦点。

而在龚爱爱的老家神木县，拥有数个户口、大量房产并不罕见。当地人投资的房产遍布全国。此外，煤炭业投资也是资金的主要流向。支撑这一庞大投资业的，是渗透神木各个角落的民间借贷体系，龚爱爱也是借贷链条上的“一环”。随着龚爱爱的上线张孝昌被立案调查和龚爱爱被抓，这一民间借贷链条崩裂之势越发严峻。

“大家都抢着借钱给她”

曾是吸收资金和放贷大户，资金断裂遭债主网络举报

龚爱爱作为“房姐”一夜成名前，在神木已经是个人物。

1986年，她进入神木县信用联社（神木县农商行前身）大柳塔分社，从基层信贷员做起。因工作业绩突出，2004年成为神木县农商行兴城支行行长。经过多年的经营，已成为拥有房产、煤矿、酒店、购物广场的“女强人”。

2006年后，煤矿收益呈几何级数增长，吸引大量“闲钱”加入。神木的民间借贷随之兴起。龚爱爱也加入其中，她的吸、放贷款是神木典型的操作模式——从民间吸收闲散资金再转手放高利贷。

据多名知情人士称，龚爱爱在其控股的爱丽莎购物广场开设一家典当行，以2分至2.5分的月息从民间吸收资本，再转手以3分至3.5分的月息放贷出去，赚取其中的差额利润。

神木有数百个非正规的典当行，龚爱爱的典当行也没有注册登记。但雄厚的资金和素有能力的形象，“令大家都抢着借钱给她”。

而在2012年，多数典当行的资金断裂，放出的贷款无法收回。龚爱爱也遭遇这一命运，她无法偿还借贷来的资金。龚爱爱的一位生意合伙人称，龚的典当行涉及资金30多亿元。

当地许多人的说法是：债主们讨不到钱，于是发网帖举报。“房姐”随之成为全国关注的焦点。

投一个亿，收两个亿

掌握放贷权的龚爱爱成了煤老板的“财神爷”

和几乎所有的神木富人一样，龚爱爱的致富历程，与这座城市的几年间财富的迅速扩张息息相关。

陕西神木59%的土地下都是煤层，有4500平方公里之多，探明储量500多亿吨。煤质的优良也属罕见，特低灰、特低磷、特低硫、中高发热量。在追求环保的现在，神木煤成为被追逐的奇货。

2008年前后，神木进入了高速发展期。这一时期，煤炭价量齐涨，每吨从2005年的50元，升到500元；年产量从2007年1亿吨增加到2011年的7.74亿吨。

2008年，神木在全国百强县里排名92位；2011年，跃至36位。

神木人享尽了煤炭资源带来的红利，承包煤矿或者煤矿入股，投入一个亿，第二年就能收获两个亿，致富速度惊人。据2011年5月出炉的《中国民间资本投资报告》显示，神木县资产过亿的富豪超过2000人。

龚爱爱也搭上了顺风车。2004年，她任县农商行兴城支行行长时，恰逢煤矿井喷式发展，在迫切需要资金的煤老板眼里，掌握放贷权的龚爱爱简直是“财神爷”。

商人贺国桢介绍，当时的“行规”是贷款要给银行工作人员回扣，比如贷款500万就得拿出煤矿100万元的股本给贷款人作为“回报”。就在当行长的第一年，龚爱爱通过其哥哥龚子胜作为其代理人入股大砭窑煤矿1500万元。

手写借条可贷百万

一觉醒来，街边冒出一堆借贷公司

2009年起，神木人为民间游资找到了升值出口——民间借贷蔓延开来。

贺国桢回忆，几乎是一觉醒来，临街好的门店，都挂上了一块块诸如“××投资公司”、“××担保公司”的招牌。

更多的是没有门店的皮包公司，在酒店租间办公室，甚至在家里摆张桌子，放个保险柜。再甚者，腋下夹个皮包，里面放上一沓票据，就四处游走吸贷转贷。民间借贷应运而生，将投资机会较少的普通人手中的游资汇集起来，供给大老板。

这些公司向社会吸收资金的月利息为2分到2分5厘，放贷的月利息3分5厘到4分不等。虽然远高于当时银行贷款几厘钱的月利息，但既无需担保，也无需繁琐的手续，手写一张借款单就可完成，而且几乎当场就可提钱。

2009年开始，神木大兴炒露天煤场，炒家从本地炒到鄂尔多斯、甚至远赴新疆。一家正规小额贷款公司刘姓经理介绍，民间借贷的大量资金中有六成到七成流向房产与煤炭。而来自县金融办2011年的数据是，贷款约68%流向了煤炭、化工电力等行业。另一部分融资被用于满足个人消费，甚至流向赌博市场。

在这些吸贷转贷的人中，神木县城内最受人信赖的是龚爱爱，商人乔秀峰、王文明以及张孝昌等人。

放贷大户一夜间消失

源头产业无法支持高利息，民间借贷资金链断裂

2011年，神木民间借贷最高潮时，多米诺骨牌从鄂尔多斯到来。

这一年，鄂尔多斯近乎于疯狂的“造城”运动难以为继，楼花无法售出，楼盘无人问津。这一风险迅速转嫁为贷款风险，导致鄂尔多斯高利贷崩盘。从神木来的民间借贷资金被套住。

贺国桢介绍，2011年，去鄂尔多斯投资房产的神木籍老板郭岐峰因2000多万资金无法收回，在东胜跳楼自杀。

另一个不利因素是国际煤价持续下跌，输煤港口煤炭大量积压。2012年初，煤炭出坑价降到最低400元一吨。

源头产业的利润已无力支撑民间借贷的高利息。两番夹击之下，神木民间资本市场转冷。吸储放贷的“大佬”刘国林、王凤义等人先后“跑路”。县城里大量小额贷款公司关门。

此时，黄金珠宝城老板张孝昌的实力仍然被深信不疑。

即使是在富有的神木，张孝昌也是一个财富传奇。出生于1958年的张孝昌在80年代只是个银匠。经过10多年的积累后，张孝昌开始涉足黄金加工业。

2000年以后，许多“一夜暴富”的煤老板们“披金戴银”。借着“煤老板”一掷千金的豪爽，张孝昌完成了原始积累。2005年以后，张已经基本上垄断了神木黄金、珠宝市场。

有坊间说法称，2010年到2012年，为囤积黄金，张孝昌除贷款4亿元之外，又以37名亲友的名义从当地银行贷款共计3.7亿。这些贷款均由张孝昌担保，然后转手给张使用。除银行贷款外，张孝昌还通过民间借贷广泛吸纳资金。用这些资金，张孝昌在黄金市场购买了3吨黄金和100多吨白银。

许多放贷人将赌注压在张孝昌的身上。龚爱爱的商业合作伙伴称，她也是其中之一，将1.2亿元贷给了张孝昌。

但随着2012年神木民间借贷链条的断裂，张孝昌已无力吸收新的贷款进来。

2012年12月1日晚还在收储的张孝昌，2日突然消失。当得知消息的数百债权人聚集在金店时，只剩下空空的柜台。张孝昌也已关机。

金融炒客纷纷外逃

神木法院每年受理的借贷纠纷案件，记录了民间借贷轨迹

2008年，案件数251件；2009年260件；2010年456件；2011年679件；2012年截至9月份，1656件。

一场牵涉到神木大多数人的“金融危机”已经开始。2012年，一些放贷老板消失了，金融炒客们也纷纷逃离躲债。

2012年12月12日，神木人武安详在西安香格里拉酒店割腕自杀，据了解他曾在张孝昌处投入600万元。

2013年1月23日，神木县国内安全保卫大队政治教导员张英被发现服毒死亡。据称，他生前开设了一家典当行，数千万元贷款收不回来了。

据龚爱爱的合作伙伴透露，龚爱爱因放贷资金链条断裂，情绪低迷，2012年10月曾在神木家中用头撞墙。

今年2月3日，部分张孝昌集资案的受害者打条幅聚集在东兴街。他们希望政府能出面解决。

神木的民间借贷已开始崩塌。

政府责令清退高额利息

按比例补偿基层放贷者；对应案件成立专案组

一位当地公务员说，往年腊月二十三，各政府部门差不多处于放假状态。但今年却天天开会商讨应对民间借贷资金链断裂的办法。如今，血本无归的民间借贷者把讨回本金的希望寄托在县政府身上，每日都有人到县政府讨说法。